Lãi vay của các công ty Tài chính cao hơn Ngân hàng, Tại sao?

Về mặt tích cực, hoạt động cho vay tiêu dùng được coi là động lực thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, hợp lý hóa quá trình luân chuyển hàng hóa trên thị trường; Giúp tăng hàng dưới chuẩn vay ngân hàng, góp phần đẩy lùi “tín dụng đen”; Giúp người nghèo, người thu nhập thấp có điều kiện tích lũy tài sản… nhờ sự linh hoạt, đáp ứng nhanh, kịp thời nhu cầu tiêu dùng của người dân và hộ gia đình với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phong phú.

Có nên khống chế trần lãi suất cho vay tiêu dùng?

Theo TS. Cấn Văn Lực, về lãi suất cho vay tiêu dùng không nên khống chế trần lãi suất, thực tế đã cho thấy đa số các nước đều áp dụng lãi suất thỏa thuận. Lãi suất cho vay tiêu dùng tại Việt Nam từ 20-25%, không cao so với các nước trên thế giới và tương đương với Trung Quốc và Ấn Độ.

Vai trò của tài chính tiêu dùng là không thể phủ nhận, tuy nhiên, vẫn còn các ý kiến cho rằng lãi suất cho vay tiêu dùng của các CTTC hiện đang ở mức cao?

1.     Các NHTM tập trung vào nhóm khách hàng đạt chuẩn về điều kiện cấp tín dụng và cung cấp các khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, gói vay lớn nên rủi ro thấp hơn, kéo theo mức lãi suất cũng sẽ thấp hơn. Trong khi đó,các CTTC hướng đến phân khúc khách hàng gồm nhóm đối tượng “dưới chuẩn”, không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng của ngân hàng.

2.     Mức độ rủi ro khi cho vay của các CTTC cao hơn nên phần bù rủi ro trong yếu tố cầu thành lãi suất tăng cao. Các CTTC cung cấp các khoản vay nhỏ, không tài sản đảm bảo, phục vụ nhu cầu mua sắm trang thiết bị gia đình, xe máy, tiền mặt phục vụ nhu cầu đột xuất… thủ tục lại phải rất nhanh chóng, thuận tiện. Trong khi đó, quy định, thủ tục của các NHTM thường rất nhiều và tốn kém thời gian thẩm định.

3.     Chi phí vốn đầu vào của các CTTC luôn ở mức cao nên lãi suất cho vay cũng cao tương ứng. Do phải hoạt động bằng vốn điều lệ cộng với phát hành trái phiếu cho các pháp nhân là người mua, đi vay các NHTM mà không được trực tiếp huy động vốn từ dân cư hay doanh nghiệp như NHTM nên chi phí vốn đầu vào của các CTTC luôn bị “đội” lên khá nhiều.

4.     Chi phí hoạt động trên một khoản vay ở mức cao. Do các khoản vay của CTTC có giá trị nhỏ, kỳ hạn ngắn (khoảng 6 - 18 tháng) trong khi chi phí thẩm định, làm hồ sơ thủ tục, thu hồi nợ, quản lý, phí phục vụ,… cũng vẫn giống như một khoản vay thông thường, dẫn đến việc họ buộc phải áp dụng mức lãi suất cao hơn NHTM.

Với góc nhìn thận trọng, TS. Lê Xuân Nghĩa, chuyên gia kinh tế cho rằng, cho vay tiêu dùng đã góp phần giảm tín dụng đen. Song tốc độ tăng cho vay tiêu dùng trên GDP 70% là quá nhanh, trong khi đó tiết kiệm là ít. Hơn nữa, tỷ trọng tiêu dùng trong GDP ở Việt Nam cao hơn nhiều nước Âu, Mỹ là không bình thường. Do đó, cần phải phát triển tín dụng tiêu dùng một cách bài bản, ít nhất là một dạng kinh doanh có điều kiện, đăng lý, kế toán, nộp thuế, giảm sát, điều kiện tối thiểu, lãi suất cho tự do.

Cũng theo TS. Lê Xuân Nghĩa cũng cảnh báo cần xem xét lại một vài thành tựu trong những năm qua về tín dụng tiêu dùng.

Cụ thể hoạt động cho vay này tại Việt Nam chủ yếu thời gian qua là mua nhà và ô tô nhưng một số tập đoàn bất động sản biến tướng cho cán bộ nhân viên vay mua nhà của chính mình, không tạo ra thanh khoản thực sự trên thị trường. Do đó, nếu không giám sát thì tín dụng tiêu dùng sẽ có sự biến tướng.

Trả nợ vay tiêu dùng cá nhân đúng hạn:

Các khoản vay tiêu dùng cá nhân thực tế được định nghĩa là cứu cánh khi bạn đang trong khủng hoảng tài chính. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn chọn khoản vay tốt nhất để tránh rắc rối sau này. Ưu điểm của khoản vay tiền cá nhân là bạn có thể sử dụng nó cho bất kỳ công việc nào. Cho dù bạn muốn trả chi phí y tế khẩn cấp hay phải trả tiền cho xe hơi, các khoản vay này là hoàn hảo. Nhưng trước tiên, bạn cần phải nhận thức được các quy tắc vàng, giúp cho việc hoàn trả nợ dễ dàng hơn.

• Chọn EMIs mà bạn có thể trả một cách thoải mái:

EMI là một điểm mà bạn phải xem xét trong khi vay tiêu dùng cá nhân. Bạn phải trả lại Emi đúng hạn nếu bạn không muốn thêm một khoản phí phạt thêm vào lãi suất. Tùy thuộc vào ngân hàng mà bạn đã chọn, và khoản vay đã được duyệt, EMI sẽ thay đổi. Việc chọn một EMI luôn là điều quan trọng để bạn trả nợ kịp thời. EMI không nên chiếm hơn 40% mức lương hàng tháng của bạn.

• Lãi suất thấp là quan trọng:

Luôn tìm khoản vay mà bạn phải trả ít tiền hơn lãi suất. Bạn đâu muốn vay tiền với mức lãi suất cao như số tiền ban đầu. Điều đó sẽ hút tất cả số tiền kiếm được, và cuối cùng bạn sẽ không có gì. Vì vậy, hãy chắc chắn đã nghiên cứu kĩ và xem qua những kế hoạch trả nợ vay với lãi suất ít hơn. Nếu bạn không phải đầu tư nhiều vào lãi suất, thì bạn có thể tiết kiệm tiền đó và sử dụng nó cho các mục đích khác.

• EMI lớn không phải là điều bạn muốn:

Nếu bạn từng vay tiêu dùng cá nhân với EMI tốt thì bạn nên tránh nó ra càng sớm càng tốt. Điều này có thể mất thời gian, nhưng nó có giá trị. Bạn phải nghiên cứu các chỗ không cung cấp EMI lớn cho khoản vay cá nhân.

Cố gắng tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt ngay cả sau khi trả nợ vay đúng thời hạn. Điều này cần bạn tìm hiểu kĩ hơn và quyết định điều tốt nhất sau đó. Tất cả bạn phải làm là tỉnh táo và tìm kiếm các giao dịch tốt nhất về vay cá nhân ngay bây giờ.

            Theo Trí thức trẻ